Новые деньги для Интернет
Новые деньги для Интернет
Развитие современных сетевых технологий и в особенности Интернет привело к осознанию в общем-то несложного факта, что кибернетическое пространство почти идеально подходит для ведения прибыльного бизнеса. Причем бизнеса самостоятельного, а не только выполнения вспомогательных функций типа службы сервиса или рассылки пресс-релизов. Однако существовавшие до недавнего времени финансовые инструменты оказались слишком недостаточны и чрезвычайно неудобны для тех условий, в которых их предполагалось использовать.
Первоначальное повальное применение кредитных карточек достаточно быстро обернулось ростом попыток мошенничества с их использованием. Дело в том, что пластиковые деньги на самом деле являлись даже не платежным средством как таковым, а всего лишь своеобразным средством гарантии платежного обещания. Сообщая атрибуты кредитной карточки, ее владелец лишь давал гарантию, что эмитировавший карточку банк выплатит указанную сумму. Однако обещание является лишь обещанием, так как оперативность Интернет не оставляет продавцу времени на доскональную проверку платежеспособности покупателя, а придуманные на данный момент способы верификации отнимают достаточно много времени и требуют к тому же слишком больших аппаратных ресурсов как со стороны продавца, так и со стороны банка-эмитента.
Ввиду этого достаточно большой интерес представляют новые технологии в области электронных платежей, которые могут упросить эту процедуру при значительном повышении удобства пользования ею. Тем более, что 1 июня 1998 г. американская компания Netskate Inc. (www.netskate.net) начала предоставлять на российском рынке услуги по интернет-процессингу кредитных карт, впервые дав возможность владельцам российских веб-серверов продавать свои товары и услуги через Интернет.
Возможность принимать кредитные карточки через Интернет является важнейшей основой развития электронной коммерции. С внедрением протокола безопасной передачи данных (SSL), сначала в США, а затем в десятках стран развитого мира, электронная коммерция получила мощный толчок к развитию. Так, по состоянию на 1 апреля 1998 г. согласно исследованиям рынка электронной коммерции, проведенным Financial Times, 60% американских и 25% западноевропейских компаний использовали в своей деятельности интернет-серверы, при этом в отдельных странах Западной Европы, в частности в Испании, этот показатель достигал 40%.
Бурный рост индустрии электронной коммерции заставил правительства развитых стран всерьез рассмотреть вопросы государственного регулирования этой отрасли. Первыми приняли пакет законодательных актов, регулирующих электронную коммерцию, Соединенные Штаты - вступившее в силу весной 1998 года законодательство обеспечило чрезвычайно либеральную основу для развития отрасли, посчитав принцип саморегулирования основным механизмом контроля за развитием электронной коммерции. Это же законодательство установило максимально благоприятный фискальный режим для торгующих через Интернет предприятий, в частности, освободив их от налогов с продаж. В мае 1998 года вопрос международного регулирования электронной коммерции обсуждался на встрече большой восьмерки в Бирмингеме, при этом Россия была фактически исключена из этой дискуссии, несмотря на ее формальное присутствие в работе саммита. Результатом этого обсуждения стало принятие всеми странами либеральных принципов государственного регулирования электронной коммерции - Япония и Канада в большей степени, а страны ЕС в меньшей подтвердили готовность минимизировать государственный контроль за отраслью.
К сожалению, Россия, несмотря на бурное развитие Интернет в последние годы, находится пока только в самом начале эпохи электронной коммерции. Юридически интернет-процессинг кредитных карт пока невозможен на территории России из-за жесткой политики ФАПСИ, не приветствующего коммерческого использования протоколов безопасной передачи данных через Интернет, а также потому, что в США до сих пор существуют ограничения на экспорт (в частности, в Россию) технологий шифрования данных. И хотя на практике технология кодирования данных уже давно импортируется многими российскими предприятиями в обход существующих ограничений, а также адаптирована в русскоязычных версиях таких програм-мных продуктов, как последняя версия Microsoft Explorer, формально интернет-процессинг кредитных карт в России невозможен, и ни одна из существующих процессинговых компаний не предлагает его российским клиентам.
На этом фоне инициатива Netskate Inc. по организации процессинга кредитных карт через Интернет выглядит, пожалуй, единственно возможным решением по организации приема кредитных карт, доступным для российских владельцев веб-серверов. Для ведения работ по приему кредитных карт Netskate Inc. использует установленный в США мощный сервер и американских же субконтракторов. Все работы по собственно процессингу кредитных карт осуществляются компанией Cardservice International (www.cardservice.com), деньги кредитуются на субсчета "мерчантов" (владельцев интернет-серверов, использующих услуги Netskate Inc.) в Commercial Bank of San Francisco или Citibank N.A. в зависимости от юридического статуса мерчанта. При установке продуктов Netskate Inc. по приему кредитных карт российским мерчантам, специалисты Netskate Inc. создают частичное зеркало российского сервера на своем интернет-узле в Бетезда, штат Мэриленд, размещая на нем весь "фронт-енд", чтобы клиент мог в полной безопасности вводить информацию о кредитной карточке и покупать что-либо. Таким образом, фактически вся работа по процессингу кредитных карт для российских серверов осуществляется на территории США и регулируется американским законодательством.
Для стыковки этого механизма с российской действительностью компании Netskate Inc. пришлось разработать жесткую юридическую схему работы с российскими клиентами, нацеленную на отбор мерчантов с доказанной положительной деловой историей и на установку системы расчетов с такими мерчантами.
Netskate Commerce Co-Location Kit рекомендован владельцам веб-серверов с небольшим планируемым торговым оборотом через сеть Интернет (не более 100 тысяч долларов в год). После того как принято положительное решение об установке этого продукта, Netskate Inc. полностью адаптирует продукт к веб-серверу клиента в течение трех недель, взимая разовую установочную плату в размере 4-6 тысяч долларов в зависимости от спецификаций клиентского сервера, а также фиксированный процент с каждой транзакции и фиксированную месячную плату. Главной причиной сравнительно быстрой установки и дешевой эксплуатации этого продукта является предоставление клиенту в аренду Merchant ID (идентификационного торгового номера) самой компании Netskate Inc. и ее дочерних организаций. За аренду Merchant ID и соответствующего банковского субсчета клиент дополнительно выплачивает 100 долларов США в месяц.
Общий бюджет установки и эксплуатации продукта Netskate Commerce Kit Pro варьирует от 25 до 40 тысяч долларов в первый год и от 6 до 15 тысяч долларов в каждый последующий год в зависимости от клиентских спецификаций, при этом в отличие от продукта Netskate Commerce Co-Location Kit клиент не несет дополнительных издержек по каждой транзакции - оплачиваются только базовые расценки за процессинг кредитных карт.
Использование продуктов "Нетскейт Коммерция" предполагает доступ клиентов Netskate Inc. к весьма сложным финансовым и электронным технологиям и их эксплуатацию в рамках жесткого соблюдения законов Соединенных Штатов Америки. Именно поэтому Netskate Inc. использует процедуру проверки соответствия клиентов требованиям законодательства США при принятии решения об установке продуктов "Нетскейт Коммерция", при этом особенно внимательно осуществляется проверка деловой истории тех клиентов, которые претендуют на установку продуктов Netskate Commerce Kit Pro. Поскольку при установке такого продукта клиенты Netskate Inc. получают возможность дебитовать кредитные карты своих покупателей без получения подписи, такая проверка деловой истории является в высшей степени обоснованной.
Подробнее о возможностях продуктов Netskate Commerce Kit Pro можно прочитать в материале Натальи Аспиной "Большая семерка плюс Россия: два мира - два детства электронной коммерции" (inter.net.ru/10/22.html).
Александр Запольскис
leshy@nestor.minsk.by - титульная страница
Развитие современных сетевых технологий и в особенности Интернет привело к осознанию в общем-то несложного факта, что кибернетическое пространство почти идеально подходит для ведения прибыльного бизнеса. Причем бизнеса самостоятельного, а не только выполнения вспомогательных функций типа службы сервиса или рассылки пресс-релизов. Однако существовавшие до недавнего времени финансовые инструменты оказались слишком недостаточны и чрезвычайно неудобны для тех условий, в которых их предполагалось использовать.
Первоначальное повальное применение кредитных карточек достаточно быстро обернулось ростом попыток мошенничества с их использованием. Дело в том, что пластиковые деньги на самом деле являлись даже не платежным средством как таковым, а всего лишь своеобразным средством гарантии платежного обещания. Сообщая атрибуты кредитной карточки, ее владелец лишь давал гарантию, что эмитировавший карточку банк выплатит указанную сумму. Однако обещание является лишь обещанием, так как оперативность Интернет не оставляет продавцу времени на доскональную проверку платежеспособности покупателя, а придуманные на данный момент способы верификации отнимают достаточно много времени и требуют к тому же слишком больших аппаратных ресурсов как со стороны продавца, так и со стороны банка-эмитента.
Ввиду этого достаточно большой интерес представляют новые технологии в области электронных платежей, которые могут упросить эту процедуру при значительном повышении удобства пользования ею. Тем более, что 1 июня 1998 г. американская компания Netskate Inc. (www.netskate.net) начала предоставлять на российском рынке услуги по интернет-процессингу кредитных карт, впервые дав возможность владельцам российских веб-серверов продавать свои товары и услуги через Интернет.
Возможность принимать кредитные карточки через Интернет является важнейшей основой развития электронной коммерции. С внедрением протокола безопасной передачи данных (SSL), сначала в США, а затем в десятках стран развитого мира, электронная коммерция получила мощный толчок к развитию. Так, по состоянию на 1 апреля 1998 г. согласно исследованиям рынка электронной коммерции, проведенным Financial Times, 60% американских и 25% западноевропейских компаний использовали в своей деятельности интернет-серверы, при этом в отдельных странах Западной Европы, в частности в Испании, этот показатель достигал 40%.
Бурный рост индустрии электронной коммерции заставил правительства развитых стран всерьез рассмотреть вопросы государственного регулирования этой отрасли. Первыми приняли пакет законодательных актов, регулирующих электронную коммерцию, Соединенные Штаты - вступившее в силу весной 1998 года законодательство обеспечило чрезвычайно либеральную основу для развития отрасли, посчитав принцип саморегулирования основным механизмом контроля за развитием электронной коммерции. Это же законодательство установило максимально благоприятный фискальный режим для торгующих через Интернет предприятий, в частности, освободив их от налогов с продаж. В мае 1998 года вопрос международного регулирования электронной коммерции обсуждался на встрече большой восьмерки в Бирмингеме, при этом Россия была фактически исключена из этой дискуссии, несмотря на ее формальное присутствие в работе саммита. Результатом этого обсуждения стало принятие всеми странами либеральных принципов государственного регулирования электронной коммерции - Япония и Канада в большей степени, а страны ЕС в меньшей подтвердили готовность минимизировать государственный контроль за отраслью.
К сожалению, Россия, несмотря на бурное развитие Интернет в последние годы, находится пока только в самом начале эпохи электронной коммерции. Юридически интернет-процессинг кредитных карт пока невозможен на территории России из-за жесткой политики ФАПСИ, не приветствующего коммерческого использования протоколов безопасной передачи данных через Интернет, а также потому, что в США до сих пор существуют ограничения на экспорт (в частности, в Россию) технологий шифрования данных. И хотя на практике технология кодирования данных уже давно импортируется многими российскими предприятиями в обход существующих ограничений, а также адаптирована в русскоязычных версиях таких програм-мных продуктов, как последняя версия Microsoft Explorer, формально интернет-процессинг кредитных карт в России невозможен, и ни одна из существующих процессинговых компаний не предлагает его российским клиентам.
На этом фоне инициатива Netskate Inc. по организации процессинга кредитных карт через Интернет выглядит, пожалуй, единственно возможным решением по организации приема кредитных карт, доступным для российских владельцев веб-серверов. Для ведения работ по приему кредитных карт Netskate Inc. использует установленный в США мощный сервер и американских же субконтракторов. Все работы по собственно процессингу кредитных карт осуществляются компанией Cardservice International (www.cardservice.com), деньги кредитуются на субсчета "мерчантов" (владельцев интернет-серверов, использующих услуги Netskate Inc.) в Commercial Bank of San Francisco или Citibank N.A. в зависимости от юридического статуса мерчанта. При установке продуктов Netskate Inc. по приему кредитных карт российским мерчантам, специалисты Netskate Inc. создают частичное зеркало российского сервера на своем интернет-узле в Бетезда, штат Мэриленд, размещая на нем весь "фронт-енд", чтобы клиент мог в полной безопасности вводить информацию о кредитной карточке и покупать что-либо. Таким образом, фактически вся работа по процессингу кредитных карт для российских серверов осуществляется на территории США и регулируется американским законодательством.
Для стыковки этого механизма с российской действительностью компании Netskate Inc. пришлось разработать жесткую юридическую схему работы с российскими клиентами, нацеленную на отбор мерчантов с доказанной положительной деловой историей и на установку системы расчетов с такими мерчантами.
Netskate Commerce Co-Location Kit рекомендован владельцам веб-серверов с небольшим планируемым торговым оборотом через сеть Интернет (не более 100 тысяч долларов в год). После того как принято положительное решение об установке этого продукта, Netskate Inc. полностью адаптирует продукт к веб-серверу клиента в течение трех недель, взимая разовую установочную плату в размере 4-6 тысяч долларов в зависимости от спецификаций клиентского сервера, а также фиксированный процент с каждой транзакции и фиксированную месячную плату. Главной причиной сравнительно быстрой установки и дешевой эксплуатации этого продукта является предоставление клиенту в аренду Merchant ID (идентификационного торгового номера) самой компании Netskate Inc. и ее дочерних организаций. За аренду Merchant ID и соответствующего банковского субсчета клиент дополнительно выплачивает 100 долларов США в месяц.
Общий бюджет установки и эксплуатации продукта Netskate Commerce Kit Pro варьирует от 25 до 40 тысяч долларов в первый год и от 6 до 15 тысяч долларов в каждый последующий год в зависимости от клиентских спецификаций, при этом в отличие от продукта Netskate Commerce Co-Location Kit клиент не несет дополнительных издержек по каждой транзакции - оплачиваются только базовые расценки за процессинг кредитных карт.
Использование продуктов "Нетскейт Коммерция" предполагает доступ клиентов Netskate Inc. к весьма сложным финансовым и электронным технологиям и их эксплуатацию в рамках жесткого соблюдения законов Соединенных Штатов Америки. Именно поэтому Netskate Inc. использует процедуру проверки соответствия клиентов требованиям законодательства США при принятии решения об установке продуктов "Нетскейт Коммерция", при этом особенно внимательно осуществляется проверка деловой истории тех клиентов, которые претендуют на установку продуктов Netskate Commerce Kit Pro. Поскольку при установке такого продукта клиенты Netskate Inc. получают возможность дебитовать кредитные карты своих покупателей без получения подписи, такая проверка деловой истории является в высшей степени обоснованной.
Подробнее о возможностях продуктов Netskate Commerce Kit Pro можно прочитать в материале Натальи Аспиной "Большая семерка плюс Россия: два мира - два детства электронной коммерции" (inter.net.ru/10/22.html).
Александр Запольскис
leshy@nestor.minsk.by - титульная страница
Компьютерная газета. Статья была опубликована в номере 40 за 1998 год в рубрике интернет :: продажи
