Технологическое обеспечение дополнительных офисов банка

При обсуждении различных вопросов автоматизации банков мы чаще привыкли говорить о центральных системах головных офисов и филиалов. Иногда мы просто не обращаем должного внимания на такие особые и важные единицы структуры банка, как дополнительные офисы. Существует ли вообще для банка отдельная задача технологического обеспечения дополнительных офисов? Если банк с точки зрения территориальной распределенности представляет собой нечто большее, чем два-три офиса в крупном городе с развитой сетевой инфраструктурой, то такая задача перед ним стоит. В этой статье мы попытаемся обсудить все варианты решения этой задачи.

дополнительные офисы банка

Под дополнительными офисами банка мы понимаем отдельные структурные единицы банка, расположенные на удаленных от центрального офиса банка (филиала) площадках и выполняющие определенный ограниченный спектр банковских операций. Дополнительный офис может осуществлять либо исключительно фронт-офисные функции, но может обладать и собственным бэк-офисом, замыкающим процессы по некоторому спектру операций, которые не требуют прямого участия сотрудников головного офиса банка. Чаще всего дополнительный офис по спектру операций представляет собой точку продажи основных массовых продуктов банка.
Наибольшим количеством дополнительных офисов обладают банки, активно занимающиеся розничным бизнесом. Они напрямую чаще других сталкиваются с задачей технологического обеспечения своих дополнительных офисов. Активное развитие дистанционного банковского обслуживания существенно снижает нагрузки на офисы банка, и тем самым уменьшает потребность банков в расширении филиальной сети. Но пока клиенты российских банков еще не готовы идти на обслуживание в банк, который не имеет ни одного дополнительного офиса хотя бы в том же населенном пункте, где проживает клиент. Поэтому многие банки продолжают активно открывать новые, пусть и не большие дополнительные офисы.

варианты реализации технологического обеспечения

Все варианты технических решений для дополнительных офисов банков, предлагаемые поставщиками информационных технологий и используемые в российских банках, можно классифицировать следующим образом:
— рабочее место АБС банка;
— отличная от АБС банка многофункциональная АБС;
— автономный модуль с ограниченным функционалом;
— специальная многофункциональная система;
— специальная фронт-офисная система.
Рассмотрим характеристики, достоинства, недостатки и используемость решений по приведенной классификации.

рабочее место АБС банка

В этом варианте рабочее место в дополнительном офисе банка является типовым рабочим местом АБС и других центральных систем банка и ничем принципиально не отличается от рабочих мест в головном офисе банка/филиала. Подразумевается наличие постоянной телекоммуникационной связи с площадкой, на которой расположена АБС банка/филиала, пропускная способность которой достаточна для обеспечения работоспособности всех рабочих мест дополнительного офиса.
К достоинствам решения относится, в первую очередь, наличие единой информационной среды по всему банку. Как следствие, отсутствие необходимости в каких либо специальных решениях по интеграции, отсутствие дублирования функционала, простота сопровождения. Кроме этого, банк автоматически получает все преимущества постоянного on-line обмена данными (сквозное обслуживание, моментальное проведение операций и пр.).
Определенным недостатком решения является необходимость создания и содержания высоконадежных каналов связи, зачастую достаточно высокопроизводительных и дорогих (для надежности требуется дублирование). Встречаются также часто завышенные для используемой функциональности требования к аппаратному обеспечению рабочих мест в дополнительных офисах.
Данный вариант решения используется разными банками для многих АБС, работающих как в архитектуре клиент-сервер, так и терминал-хост. В настоящее время системы с архитектурой клиент-сервер иногда эксплуатируются совместно со специальным терминальным ПО (MS Terminal Server, Citrix MetaFrame).

отличная от АБС банка многофункциональная АБС

Вариант представляет собой автономно работающую в каждом дополнительном офисе АБС, отличную от основной АБС банка, в которой ограниченно используются ее функциональные возможности. Отличие от основной АБС банка продиктовано необходимостью иметь в дополнительных офисах «простую», относительно основной АБС, систему. Под «простотой» системы, учитывая ограниченность ее применения, понимаются пониженные требования к аппаратно-системному обеспечению, стоимости системы и ее сопровождения.
Достоинством варианта является возможность большого выбора систем на рынке или использования простого проверенного ранее банком решения, не требующего серьезных затрат ресурсов. При этом остается возможность выбора необходимого функционала в процессе эксплуатации из всего спектра функционала имеющегося в АБС.
Недостатки варианта следующие. Отличная от АБС технология требует отдельного сопровождения и развития во многом дублирующего функционала. Необходимо создание и поддержание связующего ПО, часто межплатформенного. Налицо сложность выстраивания единых технологических цепочек с АБС, невозможность построения сложной единой логики фронт-офисных и бэк-офисных операций.
Этот достаточно нетривиальный с точки зрения логики построения архитектуры банка вариант родился и успешно функционирует в ряде российских банков как альтернатива приобретению специализированной системы для дополнительных офисов. Зачастую в дополнительных офисах используется унаследованная АБС банка, иногда специально выбранная.

автономный модуль с ограниченным функционалом

Технологическое обеспечение в этом варианте представляет собой созданный для эксплуатации в дополнительном офисе с ограниченным функционалом (операционная касса, пункт обмена валют) модуль АБС или независимый модуль.
Достоинством этого решения является автономность на уровне концепции построения системы. Обычно такие системы нетребовательны к аппаратно-системному обеспечению, дешевы, просты в установке и эксплуатации.
Ограничением решения является ограниченный по определению функционал, часто без всякой возможности расширения. В основном используются простейшие средства построения (DOS, файловые СУБД), связи с АБС и другими центральными системами (файлы). К недостаткам относится необходимость отдельного от АБС и возможно другой системы для дополнительных офисов (с более широкой функциональностью) сопровождения и развития дублирующего функционала.
В том или ином виде этот вариант используется практически в каждом банке, имеющем дополнительные офисы с ограниченным спектром проведения операций, не обеспеченные выделенными каналами связи. Обычно такие модули поставляются с основной АБС или используются унаследованные/разработанные банком модули.

специальная многофункциональная система

Вариант специально созданной для автоматизации работы дополнительного офиса банка системы с собственной базой данных и подсистемой связи с центральной АБС банка/филиала.
Достоинствами этого варианта решения являются автономность на уровне концепции построения системы, созданный под потребности дополнительного офиса набор функциональности, ориентация на работу системы в дополнительном офисе — обычно розничные операции.
Наиболее известные из представленных на рынке решений идеологически ориентированы на ограниченные виды операций замкнутого внутри отделения цикла (прообразом технологии служил Сбербанк), а не на построение комплексного фронт-офиса банка. Из этого вытекает ограничение функциональности и отсутствие целостной технологии связи с бэк-офисом банка. Зачастую отличная от АБС технология требует отдельного сопровождения и развития во многом дублирующего функционала.
Такие системы используются в России в ряде крупных розничных банков, ориентированных на концепцию автономных off-line отделений.

специальная фронт-офисная система

Последний вариант — это специально созданная для используемой банком центральной АБС фронт-офисная система, с собственной базой данных или без нее, и подсистемой связи с АБС.
Достоинствами такого решения являются: специализированная среда для фрон-офисных операций, тесная интеграция системы с центральной АБС, продуманные на уровне единого комплекса решения по обеспечению взаимодействия системы дополнительных офисов и АБС и параллельному развитию систем.
Ограничением решения может быть такая отрицательная сторона, как привязка к конкретной «своей» АБС. При отсутствии собственной базы данных в дополнительном офисе необходимо наличие постоянной телекоммуникационной связи с площадкой, на которой расположена АБС банка. В известных решениях, реализующих этот вариант, имеется жесткая привязка возможности проведения определенных операций к наличию связи с АБС, концептуальная завязка на технические средства поддержания автономной работы, а не технологические особенности различных бизнес-процессов.
Обычно такая система поставляется как модуль АБС для дополнительных офисов. Наиболее известны и имеют примеры применения в российских банках модули из состава АБС крупных зарубежных поставщиков.

выбор технологического обеспечения

Выбор технологического обеспечения дополнительных офисов банка в первую очередь означает определение стратегии, воплощение которой сейчас возможно по одному из описанных выше вариантов. По нашему опыту, чаще всего на выбор варианта стратегии влияют следующие ключевые аспекты.
Политика банков относительно своих дополнительных офисов бывает очень разнообразна, что во многом определяет подход к выбору необходимого для их работы технологического обеспечения. В одних банках дополнительный офис рассматривается банком как физическое место расположения «окошка» операциониста для взаимодействия с клиентом, ничем не отличающегося от такого же «окошка» в центральном офисе банка. В других банках дополнительные офисы выделяются как бизнес-единица, им предоставляется определенная самостоятельность, формируется бюджет, дается возможность самим регулировать набор услуг, тарифы и за услуги т.д.
Другим ключевым аспектом для выбора стратегии формирования технологического обеспечения дополнительных офисов являются телекоммуникационные возможности. Локальная сеть в головном офисе банка так же естественна, как и наличие у банка АБС, но как только встает вопрос об удаленных площадках, задача обеспечения информационного взаимодействия этой удаленной площадки с центральным офисом порождает вопрос выбора средств телекоммуникаций. Конечно, за последние десять лет многое изменилось в части возможности организации связи фактически в любой точке страны, однако вопрос связи для банков однозначно еще не решен. В целом, если рассматривать основные промышленно-развитые регионы России, то можно сказать, что сейчас та или иная возможность обеспечения связи существует всегда, но остается вопрос стоимости и, следовательно, экономической эффективности организации и поддержки каналов связи с дополнительными офисами. Часто задача выбора усложняется, если бизнес требует построения неоднородной сети дополнительных офисов. Например, крупный розничный банк стратегически хочет иметь сеть во всех населенных пунктах своего региона, но он не может позволить себе тратить на технологическое обеспечение дополнительного офиса в небольшом населенном пункте столько же денег, сколько и в дополнительном офисе крупного регионального центра. Часто на выбор стратегии влияет идея «сквозного» обслуживания клиентов. Предоставление полного спектра услуг любому клиенту банка в любом офисе банка кажется многим банкам достаточно интересной с точки зрения привлечения клиентов. И хотя в большинстве случаев клиентам необходима и вполне достаточна возможность обслуживания, ограниченная по перечню услуг и качества их оказания в «своих» и «чужих» дополнительных офисах, данный аргумент не может не привлекать сторонников реализации технологического обеспечения дополнительных офисов на базе центральной АБС.

итоги

Идеальное технологическое обеспечение дополнительного офиса банка должно представлять собой целостное и независимое от АБС решение, способное удовлетворить все потребности банка при обслуживании клиента в дополнительном офисе. При этом идеальное решение должно быть технически независимым от режима связи с головным офисом банка. Безусловно, наличие или отсутствие связи с головным офисом банка в момент проведения операций может технологически влиять на проведение операции, накладывая на них какие-то ограничения, но не ставить в полную зависимость работоспособность дополнительного офиса. Банк должен иметь возможность, применяя единое решение для всех своих офисов, выбирать и в любой момент менять режим взаимодействия с ними, регулируя таким образом свои затраты на телекоммуникации в зависимости от реальных потребностей каждого дополнительного офиса.

Гусев Дмитрий, главный конструктор компании ОТР.