Льготный кредит: полезные сведения
Льготное кредитование строительства жилья – «вечно живая» тема, которая в последнее время буквально не сходит со страниц СМИ. Интерес к ней подогревает и правительство, регулярно публикуя различные постановления и разъяснения по вопросу льготного кредитования жилищного строительства. В Минске тем же самым занимаются и городские власти.
Но у людей вопросов меньше не становится. Кто имеет право на получение льготного кредита на жилье? Сколько квадратных метров он покроет, а за сколько придется платить «по полной»? Каким будет размер ежемесячных выплат? Эти и многие другие вопросы желающие построить себе квартиру задают все чаще.
Поэтому мы решили собрать воедино основную информацию, посвященную льготному жилищному кредитованию. Думается, после ее прочтения примерно 80 процентов потенциальных кредитополучателей отпадут сами собой.
Кто имеет право на льготный кредит?
Претендовать на получение льготного кредита могут граждане, которые относятся к категории малообеспеченных, при этом трудоспособны и имеют постоянный источник дохода на территории Беларуси. Также они обязательно должны состоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий – или в администрации района по месту жительства, или по месту работы.
Малообеспеченными трудоспособными считаются граждане, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превосходит трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета, исчисленного для состава семьи из четырех человек. На сегодняшний день это 1.321.800 рублей на каждого члена семьи. Совокупный доход складывается из доходов всех членов семьи:
- заработной платы в денежной и натуральной формах, премий и других вознаграждений и выплат, связанных с выполнением трудовых обязанностей; - денежного довольствия;
- облагаемых подоходным налогом доходов от предпринимательской деятельности;
- доходов граждан, работающих в религиозных организациях, включая священнослужителей;
- сумм вознаграждений, получаемых адвокатами за работу в юридических консультациях;
- пенсий трудовых и социальных;
- стипендий, выплачиваемых учащимся профессионально-технических училищ, учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений (включая стипендии, выплачиваемые организациями, направившими их на обучение за счет собственных средств);
- сумм полученных алиментов;
- пособий семьям, воспитывающим детей;
- пособий по временной нетрудоспособности и безработице;
- выплат за счет средств организаций, носящих индивидуальный характер (на приобретение путевок в санатории, дома отдыха, пансионаты, детские оздоровительные лагеря и др.; на питание; на оплату пользования жилым помещением и коммунальными услугами; на содержание детей в дошкольных учреждениях; на приобретение проездных билетов на городской пассажирский транспорт и др.);
- доходов от продажи (сдачи внаем, аренду) строений, квартир, комнат, гаражей, автомобилей, сельскохозяйственной продукции, ценных бумаг и другого имущества за исключением денежных средств, вырученных гражданами от продажи находящихся в их собственности жилых помещений и направленных на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения;
- дивидендов и процентов по депозитам, акциям и другим ценным бумагам, сбережений, выигрышей, а также процентов по всем видам вкладов в учреждениях банков и по государственным казначейским обязательствам;
- доходов по договорам гражданско-правового характера (договоры подряда, авторские договоры и др.);
- выплаты пособий и других видов помощи за счет средств местных бюджетов (кроме выплат, пособий и других видов помощи, предоставляемых гражданам на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения);
- денежных средств, полученных в результате наследования, дарения;
- сумм, полученных за рубежом или из-за рубежа по трудовому соглашению или в виде подарков.
Совокупный доход исчисляется за вычетом подоходного налога, обязательных взносов в Фонд социальной защиты населения, удерживаемых из заработной платы граждан, из доходов индивидуальных предпринимателей, а также сумм уплаченных алиментов.
Также лица, претендующие на получение льготного кредита на жилье, не должны иметь в собственности заявленное имущество, общая стоимость которого превышает двукратный предельный размер льготного кредита. К такому имуществу относятся:
- жилые дома с надворными постройками, дачи и садовые домики, гаражи, хозяйственные и складские помещения, иные строения и не завершенные строительством объекты, квартиры, в том числе находящиеся в других населенных пунктах, а также их части (доли);
- транспортные средства (кроме мопедов, велосипедов и гужевого транспорта), стоимость каждого из которых превышает 35-кратный размер утвержденного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек. Исключение – спецтранспорт, приобретенный в соответствии с заключением медико-реабилитационной экспертной комиссии через органы социальной защиты бесплатно или на льготных условиях. Право получения льготного кредита определяют районные администрации. Претендент на такой кредит должен задекларировать наличие дачи, автомобиля, квартир, вкладов, доходы, полученные за год. Оценка стоимости заявленного имущества производится гражданами самостоятельно. При этом граждане несут ответственность за достоверность этих данных. Если выяснится, что они искажены, может стать вопрос об изъятии квартиры, построенной или приобретенной благодаря неправомерно полученному льготному кредиту.
На сколько «льготных» метров можно рассчитывать?
Сегодня долевое строительство в Минске отличается сравнительно большими площадями – от 70 до 80-90 метров для двухкомнатной квартиры. Банк нормирует размер площади жилья, на которую выдается льготный кредит, из расчета 20 квадратных метров на одного члена семьи. При долевом строительстве в Минске можно получить льготный кредит вне зависимости от времени постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий (решение Минского городского исполнительного комитета № 101 от 15 января 2009 г.).
Типичная ситуация: молодая семья становится на учет, заключает договор на долевое строительство и имеет право претендовать на получение льготного кредита – на 20 лет под 5 процентов годовых. При этом, конечно, возникает закономерный вопрос: если люди претендуют на получение льготного кредита на 40 «квадратов», то за счет каких средств они будут строить оставшуюся площадь?
Если граждане, претендующие на получение льготного кредита, не относятся к категории молодой семьи (в которой один из супругов или оба не достигли возраста 31 года) или многодетной семьи, то количество «льготных» метров исчисляется из полагающихся 20 метров минус количество «квадратов», которыми они уже обеспечены. Это количество высчитывается исходя из общего метража всех помещений, находящихся в собственности всех членов семьи.
А вот в случае, если семья молодая или многодетная и у них нет в собственности жилья, то льготный кредит выдается им по полному нормативу (при этом многодетной семье государство оказывает помощь, погашая от 50-ти до 100 процентов от суммы долга по кредиту).
Например, в квартире проживают отец, мать, их дочь и ее муж. У молодой семьи нет жилья в собственности. Жилплощадь, на которой они проживают, находится в собственности родителей жены и не вычитается. Даже если на дочь приватизирована часть этой квартиры (собственник квартиры, к примеру, отец), на принятие решения о выдаче льготного кредита в этом случае финансовая обеспеченность родителей не влияет. Если же в собственности у молодой или многодетной семьи есть жилье, то оно тоже влияет на размер кредита, и банк его вычитает.
Пример: молодая семья брала льготный кредит, они построили двухкомнатную квартиру, потом у них рождается третий ребенок – в результате семья получает право на внеочередное получение льготного кредита. Они обращаются в исполком, их ставят на учет, в течение года обеспечивают жильем. К примеру, у них двухкомнатная квартира, 55 метров. Их уже пятеро – отец, мать и трое детей. От полагающихся им по закону 100 метров отнимаем уже имеющиеся в собственности квартиру площадью 55 квадратных метров, остается 45. Банк умножает эту цифру на 95 процентов норматива льготно кредитуемой площади типовых потребительских качеств для многодетных семей (для других категорий – не более 90 процентов) и выдает
соответствующую сумму кредита – уже на 40 лет.
Если у молодой семьи, в которой был один ребенок, уже построившей квартиру и улучшившей свои жилищные условия, рождается второй ребенок, то они должны обратиться в банк с заявлением, свидетельством о рождении ребенка. Тогда государство единовременно покроет 20 процентов от остатка задолженности по кредиту. К примеру, размер кредита составлял 50 миллионов рублей, второй ребенок родился, когда остаток задолженности по кредиту составлял 40 миллионов; берем 20 процентов от этой суммы и получаем 8 миллионов. Банк заявляет, получает из бюджета эти средства и погашает льготный кредит, в связи с чем к выплате остается 32 миллиона рублей.
Если в семье было два ребенка и родился третий, то она переходит в разряд многодетных. Опять-таки необходимо подать заявление в банк, льготный кредит переводится на новые условия: на 40 лет вместо 20 и под 1 процент. При этом государство выделяет на погашение кредита 50 процентов от суммы остатка по нему.
Выплаты по льготному кредиту осуществляются равными долями. Берется весь период пользования кредитом, определяется количество платежных периодов (месяцев), начисляются проценты. Выплаты начинаются спустя шесть месяцев после сдачи дома. Однако в ближайшее время, исходя из того, что вступает в силу постановление министерства архитектуры и строительства, согласно которому все дома будут сдаваться с выполненными отделочными работами, выплаты будут начинаться со следующего месяца.
Какие документы нужно предоставлять?
Что касается жилищно-строительных кооперативов, то процедура следующая: ЖСК при администрации района согласно очереди вызывает граждан, стоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, предлагает квартиры, рассказывает об их площади, стоимости метра, составляет списки. Администрация, руководствуясь справками о доходах, полученных за предшествующие 12 месяцев, и сведениями об имущественном положении, предоставляемыми гражданами, составляет списки.
За каждым жилищно-строительным кооперативом закреплен один из наших филиалов «Беларусбанка». В Минске их девять, одновременно в них кредитуются более тысячи человек. Председатель ЖСК сообщает, в какой филиал и в какое время обратиться за получением льготного кредита.
В рамках долевого строительства граждане заключают договор с застройщиком, потом обращаются в администрацию района по месту постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий, собирают все те же документы, что и в случае ЖСК. Их включают в списки и также сообщают контакты филиала банка, осуществляющего выдачу льготных кредитов.
Если в то время, пока заявление рассматривается банком, изменились доходы, имущественное положение, претендент на получение кредита обязан предоставить соответствующие сведения в банк.
Если ситуация меняется уже в ходе строительства, то изменение финансового положения (к примеру, получение денежного наследства) на позицию банка по кредиту не влияет. Но если изменилось имущественное положение (скажем, гражданин получил, пока открыта кредитная линия, в наследство квартиру), то он уже не относится к категории нуждающихся. В таком случае банк оставляет ту сумму кредита, которая уже была получена, и останавливает кредитование.
Если же кредитополучатель таких сведений не предоставил, то впоследствии это будет рассматриваться банком как неправомерное получение льготного кредита, и та сумма, которая выплачивалась банком уже после изменения имущественного положения гражданина, будет взыскана с него вместе со штрафом.
Естественно, в ходе погашения задолженности по кредиту необходимо сообщать в банк об изменениях фамилии, имени, отчества, семейного положения, места жительства и работы.
Антон Платов
Но у людей вопросов меньше не становится. Кто имеет право на получение льготного кредита на жилье? Сколько квадратных метров он покроет, а за сколько придется платить «по полной»? Каким будет размер ежемесячных выплат? Эти и многие другие вопросы желающие построить себе квартиру задают все чаще.
Поэтому мы решили собрать воедино основную информацию, посвященную льготному жилищному кредитованию. Думается, после ее прочтения примерно 80 процентов потенциальных кредитополучателей отпадут сами собой.
Кто имеет право на льготный кредит?
Претендовать на получение льготного кредита могут граждане, которые относятся к категории малообеспеченных, при этом трудоспособны и имеют постоянный источник дохода на территории Беларуси. Также они обязательно должны состоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий – или в администрации района по месту жительства, или по месту работы.
Малообеспеченными трудоспособными считаются граждане, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превосходит трехкратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета, исчисленного для состава семьи из четырех человек. На сегодняшний день это 1.321.800 рублей на каждого члена семьи. Совокупный доход складывается из доходов всех членов семьи:
- заработной платы в денежной и натуральной формах, премий и других вознаграждений и выплат, связанных с выполнением трудовых обязанностей; - денежного довольствия;
- облагаемых подоходным налогом доходов от предпринимательской деятельности;
- доходов граждан, работающих в религиозных организациях, включая священнослужителей;
- сумм вознаграждений, получаемых адвокатами за работу в юридических консультациях;
- пенсий трудовых и социальных;
- стипендий, выплачиваемых учащимся профессионально-технических училищ, учащимся и студентам средних специальных и высших учебных заведений (включая стипендии, выплачиваемые организациями, направившими их на обучение за счет собственных средств);
- сумм полученных алиментов;
- пособий семьям, воспитывающим детей;
- пособий по временной нетрудоспособности и безработице;
- выплат за счет средств организаций, носящих индивидуальный характер (на приобретение путевок в санатории, дома отдыха, пансионаты, детские оздоровительные лагеря и др.; на питание; на оплату пользования жилым помещением и коммунальными услугами; на содержание детей в дошкольных учреждениях; на приобретение проездных билетов на городской пассажирский транспорт и др.);
- доходов от продажи (сдачи внаем, аренду) строений, квартир, комнат, гаражей, автомобилей, сельскохозяйственной продукции, ценных бумаг и другого имущества за исключением денежных средств, вырученных гражданами от продажи находящихся в их собственности жилых помещений и направленных на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения;
- дивидендов и процентов по депозитам, акциям и другим ценным бумагам, сбережений, выигрышей, а также процентов по всем видам вкладов в учреждениях банков и по государственным казначейским обязательствам;
- доходов по договорам гражданско-правового характера (договоры подряда, авторские договоры и др.);
- выплаты пособий и других видов помощи за счет средств местных бюджетов (кроме выплат, пособий и других видов помощи, предоставляемых гражданам на строительство (реконструкцию) или приобретение жилого помещения);
- денежных средств, полученных в результате наследования, дарения;
- сумм, полученных за рубежом или из-за рубежа по трудовому соглашению или в виде подарков.
Совокупный доход исчисляется за вычетом подоходного налога, обязательных взносов в Фонд социальной защиты населения, удерживаемых из заработной платы граждан, из доходов индивидуальных предпринимателей, а также сумм уплаченных алиментов.
Также лица, претендующие на получение льготного кредита на жилье, не должны иметь в собственности заявленное имущество, общая стоимость которого превышает двукратный предельный размер льготного кредита. К такому имуществу относятся:
- жилые дома с надворными постройками, дачи и садовые домики, гаражи, хозяйственные и складские помещения, иные строения и не завершенные строительством объекты, квартиры, в том числе находящиеся в других населенных пунктах, а также их части (доли);
- транспортные средства (кроме мопедов, велосипедов и гужевого транспорта), стоимость каждого из которых превышает 35-кратный размер утвержденного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из четырех человек. Исключение – спецтранспорт, приобретенный в соответствии с заключением медико-реабилитационной экспертной комиссии через органы социальной защиты бесплатно или на льготных условиях. Право получения льготного кредита определяют районные администрации. Претендент на такой кредит должен задекларировать наличие дачи, автомобиля, квартир, вкладов, доходы, полученные за год. Оценка стоимости заявленного имущества производится гражданами самостоятельно. При этом граждане несут ответственность за достоверность этих данных. Если выяснится, что они искажены, может стать вопрос об изъятии квартиры, построенной или приобретенной благодаря неправомерно полученному льготному кредиту.
На сколько «льготных» метров можно рассчитывать?
Сегодня долевое строительство в Минске отличается сравнительно большими площадями – от 70 до 80-90 метров для двухкомнатной квартиры. Банк нормирует размер площади жилья, на которую выдается льготный кредит, из расчета 20 квадратных метров на одного члена семьи. При долевом строительстве в Минске можно получить льготный кредит вне зависимости от времени постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий (решение Минского городского исполнительного комитета № 101 от 15 января 2009 г.).
Типичная ситуация: молодая семья становится на учет, заключает договор на долевое строительство и имеет право претендовать на получение льготного кредита – на 20 лет под 5 процентов годовых. При этом, конечно, возникает закономерный вопрос: если люди претендуют на получение льготного кредита на 40 «квадратов», то за счет каких средств они будут строить оставшуюся площадь?
Если граждане, претендующие на получение льготного кредита, не относятся к категории молодой семьи (в которой один из супругов или оба не достигли возраста 31 года) или многодетной семьи, то количество «льготных» метров исчисляется из полагающихся 20 метров минус количество «квадратов», которыми они уже обеспечены. Это количество высчитывается исходя из общего метража всех помещений, находящихся в собственности всех членов семьи.
А вот в случае, если семья молодая или многодетная и у них нет в собственности жилья, то льготный кредит выдается им по полному нормативу (при этом многодетной семье государство оказывает помощь, погашая от 50-ти до 100 процентов от суммы долга по кредиту).
Например, в квартире проживают отец, мать, их дочь и ее муж. У молодой семьи нет жилья в собственности. Жилплощадь, на которой они проживают, находится в собственности родителей жены и не вычитается. Даже если на дочь приватизирована часть этой квартиры (собственник квартиры, к примеру, отец), на принятие решения о выдаче льготного кредита в этом случае финансовая обеспеченность родителей не влияет. Если же в собственности у молодой или многодетной семьи есть жилье, то оно тоже влияет на размер кредита, и банк его вычитает.
Пример: молодая семья брала льготный кредит, они построили двухкомнатную квартиру, потом у них рождается третий ребенок – в результате семья получает право на внеочередное получение льготного кредита. Они обращаются в исполком, их ставят на учет, в течение года обеспечивают жильем. К примеру, у них двухкомнатная квартира, 55 метров. Их уже пятеро – отец, мать и трое детей. От полагающихся им по закону 100 метров отнимаем уже имеющиеся в собственности квартиру площадью 55 квадратных метров, остается 45. Банк умножает эту цифру на 95 процентов норматива льготно кредитуемой площади типовых потребительских качеств для многодетных семей (для других категорий – не более 90 процентов) и выдает
соответствующую сумму кредита – уже на 40 лет.
Если у молодой семьи, в которой был один ребенок, уже построившей квартиру и улучшившей свои жилищные условия, рождается второй ребенок, то они должны обратиться в банк с заявлением, свидетельством о рождении ребенка. Тогда государство единовременно покроет 20 процентов от остатка задолженности по кредиту. К примеру, размер кредита составлял 50 миллионов рублей, второй ребенок родился, когда остаток задолженности по кредиту составлял 40 миллионов; берем 20 процентов от этой суммы и получаем 8 миллионов. Банк заявляет, получает из бюджета эти средства и погашает льготный кредит, в связи с чем к выплате остается 32 миллиона рублей.
Если в семье было два ребенка и родился третий, то она переходит в разряд многодетных. Опять-таки необходимо подать заявление в банк, льготный кредит переводится на новые условия: на 40 лет вместо 20 и под 1 процент. При этом государство выделяет на погашение кредита 50 процентов от суммы остатка по нему.
Выплаты по льготному кредиту осуществляются равными долями. Берется весь период пользования кредитом, определяется количество платежных периодов (месяцев), начисляются проценты. Выплаты начинаются спустя шесть месяцев после сдачи дома. Однако в ближайшее время, исходя из того, что вступает в силу постановление министерства архитектуры и строительства, согласно которому все дома будут сдаваться с выполненными отделочными работами, выплаты будут начинаться со следующего месяца.
Какие документы нужно предоставлять?
Что касается жилищно-строительных кооперативов, то процедура следующая: ЖСК при администрации района согласно очереди вызывает граждан, стоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, предлагает квартиры, рассказывает об их площади, стоимости метра, составляет списки. Администрация, руководствуясь справками о доходах, полученных за предшествующие 12 месяцев, и сведениями об имущественном положении, предоставляемыми гражданами, составляет списки.
За каждым жилищно-строительным кооперативом закреплен один из наших филиалов «Беларусбанка». В Минске их девять, одновременно в них кредитуются более тысячи человек. Председатель ЖСК сообщает, в какой филиал и в какое время обратиться за получением льготного кредита.
В рамках долевого строительства граждане заключают договор с застройщиком, потом обращаются в администрацию района по месту постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий, собирают все те же документы, что и в случае ЖСК. Их включают в списки и также сообщают контакты филиала банка, осуществляющего выдачу льготных кредитов.
Если в то время, пока заявление рассматривается банком, изменились доходы, имущественное положение, претендент на получение кредита обязан предоставить соответствующие сведения в банк.
Если ситуация меняется уже в ходе строительства, то изменение финансового положения (к примеру, получение денежного наследства) на позицию банка по кредиту не влияет. Но если изменилось имущественное положение (скажем, гражданин получил, пока открыта кредитная линия, в наследство квартиру), то он уже не относится к категории нуждающихся. В таком случае банк оставляет ту сумму кредита, которая уже была получена, и останавливает кредитование.
Если же кредитополучатель таких сведений не предоставил, то впоследствии это будет рассматриваться банком как неправомерное получение льготного кредита, и та сумма, которая выплачивалась банком уже после изменения имущественного положения гражданина, будет взыскана с него вместе со штрафом.
Естественно, в ходе погашения задолженности по кредиту необходимо сообщать в банк об изменениях фамилии, имени, отчества, семейного положения, места жительства и работы.
Антон Платов
Строительство и недвижимость. Статья была опубликована в номере 27 за 2010 год в рубрике официально
