Ипотеки помогают молодым семьям по-разному

В России, если человеку не больше тридцати лет, и его ребенок появился на свет именно в тот период, который предусмотрен федеральной подпрограммой, нужно собрать необходимые справки, чтобы стать участником еще и региональной жилищной программы для молодежи. Размеры субсидии колеблются: ее сумма в каждом регионе различна. Вычисляется она на основании средней стоимости квадратного метра, которая утверждена постановлением Госстроя России для каждой территории.

Полученные деньги компенсируют только часть стоимости будущей квартиры. Субсидия за одного ребенка покрывает около 30% всей суммы, двух — 50%, а если у молодой семьи родились три ребенка — даже 80% рыночной стоимости жилья. Остальную часть придется выплачивать самим. Можно погасить задолженность сразу, если имеются необходимые средства, а можно взять кредит в банке и выплачивать в течение 5-15 лет. В некоторых регионах, например, в Мордовии, такой кредит предоставляется на очень льготных условиях — не выше 5% годовых на 30 лет.

Однако в большинстве регионов кредит предлагается на условиях Агентства ипотечного жилищного кредитования: 15% годовых с рассрочкой на 15-20 лет. Чтобы осилить такие кредиты, совокупный ежемесячный доход молодой семьи должен быть не ниже 12 тысяч рублей. Если учитывать, что в основном в очереди стоят бюджетные работники, совокупный доход семьи которых в среднем не превышает 10 тысяч рублей, такие кредиты им не всегда по карману. К тому же, в банках не дают ипотечный кредит, если у заемщика вообще нет жилья. Таким образом банкиры защищают свои деньги от риска неплатежей. Хотя сейчас разработчики рассматривают возможность предоставлять ипотечные кредиты молодым на более льготных условиях и на больший срок — до 30 лет.

В регионах — участниках федеральной программы состоят на учете более 82 тысяч молодых семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Свыше 27 тысяч уже участвуют в региональных и муниципальных программах обеспечения жильем молодых семей. По данным Госкомстата, в настоящее время в улучшении жилищных условий нуждаются около 300 тысяч семей. До конца года планируется улучшить жилищные условия почти 40 тысячам молодых семей.
В США отдельного ипотечного кредитования для молодых семей в том виде, как его пытаются внедрить в России (региональной жилищной программы для молодоженов), не существует. Однако там есть ряд программ льготного жилищного кредитования для малоимущих граждан, к которым при определенных условиях могут относиться и молодожены.

Причем эти программы действуют на федеральном уровне и реализуются во всех штатах. На практике этим занимаются Федеральная национальная ипотечная ассоциация и Федеральная корпорация по жилищному кредитованию. Федеральная национальная ипотечная ассоциация с момента своего образования в 1968 году помогла обзавестись жильем почти 50 миллионам американских семей. В рамках помощи малоимущим она реализует программы льготного кредитования для неполных и многодетных семей. В марте 2000 года компания приступила к реализации нового масштабного социальноориентированного проекта: в течение 10 лет обеспечить жильем дополнительно 18 миллионов семей.
Стоимость программы, которая, кстати, называется “Осуществление американской мечты”, оценивается в два триллиона долларов. Суть программы в том, чтобы реализовать такие механизмы ипотечного кредитования, которые позволили бы заемщику уменьшить свой первоначальный платеж при приобретении недвижимости до 3% (для сравнения: обычно заемщик должен вносить 20%).

В Германии на молодоженов распространяются абсолютно все требования, регулирующие ипотечное кредитование. Некоторые из них носят весьма льготный характер.
Уникальный опыт в поддержке молодых семей был накоплен в свое время в ГДР. Вступив в брак, молодые люди в соответствии со специальной госпрограммой оформляли ипотечное кредитование и практически сразу же получали ключи от вожделенной квартиры. После рождения первого ребенка выплаты по кредиту резко снижались, а после рождения третьего государство полностью погашало долг, и квартира переходила в собственность молодой семьи. Такая политика имела поразительный эффект: ни в одном государстве бывшего соцлагеря не было такой “эпидемии” молодежных браков и, как следствие, рождаемости.

В Польше для молодежи есть адресное ипотечное кредитование. Есть специальные счета в специализированных банках. Когда человек вносит 5% от общей стоимости квартиры, он ее благополучно получает, а остальные 95% выплачивает потом. Эта система, впрочем, не очень популярна. Видимо, не все хотят расплачиваться за жилье “всю оставшуюся жизнь” или есть другие, более приемлемые по цене варианты.

Вячеслав ГИЛЕВИЧ