Ипотека стимулирует покупку квартир

Вопросы ипотечного кредитования в Германии, как правило, решаются напрямую между банком и клиентом без какого-либо посредничества или участия третьей стороны. Широкое распространение получила субсидируемая государством система Bausparvertrag (строительно-сберегательный договор), то есть накопление определенной суммы по договору с банком исключительно для строительства или приобретения жилья в будущем. Можно в течение 6-8 лет накопить часть необходимых вам средств, а остальное, притом на весьма льготных условиях, вам предоставит банк.

Государство также всячески поощряет покупку квартир и домов, освобождая их владельцев на четыре-шесть лет от уплаты части налогов или предоставляя возможность списывать кое-какие расходы. Правда, сейчас в стране идет дискуссия об изменении системы и предоставлении льгот лишь семьям с детьми. Но пока ею могут воспользоваться практически все.

Как погашается кредит? Это в первую очередь зависит от финансовых возможностей клиента. Каких-то особых требований по поводу сроков или способов погашения долга здесь в принципе нет. Минимальный срок выдачи ипотечного кредита — один год, максимальный — 30 лет. Чем больше срок, тем дороже становится сам кредит. Сейчас эти кредиты стали дешевыми как никогда раньше. Так, заем на 10 лет предоставляется под 5% годовых, минимальная сумма, которая должна быть выплачена в течение года, — 1% взятого объема средств. Но если у вас есть такая возможность, вы имеете право погасить свой долг уже через год.

Американская практика иная. Правительство США создало для кредитования жилищных запросов населения две компании — Fannie Mae и Freddie Mac. Обе выкупают закладные практически у одних и тех же клиентов и борются за то, чтобы заключить соглашение с американскими банками.
Сегодня большая часть средств, которые берутся в долг под залог покупаемого дома или квартиры, поступает в США со всего мира. Иностранные инвесторы покупают облигации и другие ценные бумаги различных американских компаний, в том числе и двух названных выше. А эти организации, в свою очередь, используют вырученные средства для выкупа закладных у тех или иных банков, выдавших ипотечные кредиты гражданам. 85% займов в США используются для покупки уже построенных домов и 15% — для возведения новых.

При этом максимальное соотношение ссуда-стоимость (коэффициент покрытия) имущества колеблется в диапазоне от 70 до 95 процентов в зависимости от конкретного случая.
Размер ссуды, который берется финансировать Fannie Mae, — до $200 тыс. для дома, рассчитанного на проживание одной семьи (для многосемейных домов максимальный размер ссуды выше).

Подготовил Вячеслав ГИЛЕВИЧ