Льготное кредитование останется, но в меньшем объеме

Слухи о том, что якобы в ближайшее время будет отменено льготное кредитование жилищного строительства, слишком преувеличены. Пока речь идет только о том, чтобы прекратить практику выдачи льготных кредитов на указанные цели по линии Нацбанка РБ, поскольку эти кредиты являются и эмиссионными, и провоцируют инфляцию в нашей стране. В то же время использование новых конструктивных систем в строительстве жилья ведет к увеличению габаритов квартир, а значит, к увеличению сумм, которые льготники должны оплачивать из собственного кармана. Это автоматически делает жилье менее доступным для основной массы населения, реальные доходы которого продолжают снижаться. Обо всем этом говорилось на заседании круглого стола "Жилищное строительство в республике. О реализации адресных программ и проблемах кредитования", прошедшем в общественном пресс-центре Дома прессы.

Вот как оценивает ситуацию с эмиссионным кредитованием Елена Мотолыга — главный экономист отдела финансового и инвестиционного анализа Департамента исследований и статистики Национального банка РБ.
В соответствии с основными направлениями экономического развития нашей страны на 2001-2005 годы жилищное строительство как особо социально-значимое является и остается приоритетным направлением. И в этой связи самым важным является определение источников финансирования строительства.
По словам Елены Мотолыги, в Национальном банке отмечают несколько важных моментов, касающихся эмиссионного кредитования строительства жилья. Все средства, которые идут по линии Нацбанка на выдачу льготных кредитов — в основном эмиссионные средства.
Но если в 1997 году банковская система выдавала 39% средств, идущих на финансирование жилищного строительства за счет всех источников финансирования, то в последующем происходило сокращение удельного веса кредитов банковской системы (речь идет о льготных кредитах). И это связано с задачами, которые стоят в первую очередь перед Нацбанком, — а точнее, с необходимостью сокращать объемы эмиссионного кредитования жилищного строительства.
“В текущем году прогнозируется 132 млрд. рублей кредитных ресурсов, которые Нацбанк направляет на покрытие дефицита республиканского бюджета Минфину, а потом эти деньги поступают нашим уполномоченным банкам на выдачу населению льготных кредитов. Уполномоченными являются Беларусбанк и Белагропромбанк”, — пояснила далее Е. Мотолыга.
В соответствии с постановлением Совмина, в текущем году НБ выделяет эти кредитные ресурсы равными частями. По состоянию на 1 августа 2002 г. Минфину выделено 77 млрд. рублей.
Эти средства пошли на кредитование жилищного строительства.
Уполномоченные банки используют также средства жилищно-инвестиционных фондов. В проекте закона о бюджете на 2003 год, который готовился в августе, эмиссионные кредиты на жилищное строительство запланированы в объеме 140 млрд. руб. В номинальном выражении, как заметила Е. Мотолыга, это чуть больше, чем в 2002 г.. Но с учетом роста цен в строительстве запланированная сумма в реальном выражении будет значительно меньше.
Елена Мотолыга сообщила также, что льготное эмиссионное кредитование Нацбанком в скором времени будет прекращено.
По плану совместных действий НБ, правительства РБ и Центробанка и правительства РФ это должно произойти уже в 2004 году. В плане, в частности, предусмотрено полное прекращение эмиссионного кредитования Нацбанком дефицита республиканского бюджета, что, собственно, коснется и кредитования жилищного строительства. Поэтому уже сегодня встает вопрос о возмещении доли кредитов НБ, а это около 14,7% от всего объема капвложений в жилищное строительство в 2002 г., и примерно такой же процент — в 2003 г.
По логике, альтернативой льготному кредитованию за счет эмиссионных средств могло бы стать кредитование за счет неэмиссионных источников — кредитов банков, выдаваемых за счет их собственных и привлеченных ресурсов. "Но наша банковская система, — пояснила Е. Мотолыга, — не в состоянии пока обеспечить кредитование всех тех программ и мероприятий, предусматривающих кредитование реального сектора экономики". Ведь собственный капитал банков в объеме ВВП составляет на сегодня около 4,7% — это капля в море.
Кроме того, для банков по-прежнему сохраняется определенный риск долгосрочного кредитования, а в жилищном строительстве это, в основном, долгосрочные и к тому же льготные кредиты, которые банки не в состоянии поддерживать.
По мнению Елены Мотолыги, следовало бы предусмотреть в бюджете РБ на 2004 год какой-то источник, который бы компенсировал банкам потери в связи с льготным кредитованием населения на указанные выше цели.
Вот только сможет ли бюджет потянуть дополнительную нагрузку? — разве что в ущерб другим статьям расходов (медицине, культуре, образованию и т.д.).
На круглом столе также отмечалось, что и тех средств, которые сегодня выделяются по линии Нацбанка и по линии Жилищно-инвестиционных фондов (ЖИФ), не хватает на то, чтобы государство могло выполнить свои обязательства перед гражданами, состоящими на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Например, из-за нехватки ресурсов (кредитов и субсидий) Мингорисполком вынужден был отодвинуть сроки постановки на очередь, дающую право гражданам-очередникам получать кредиты и субсидии. Так, субсидии в текущем году выделяются вставшим на учет до 1 января 1984 года, раньше было до 1 января 1986 г. Право на получение кредитов предоставляется тем, кто встал на учет до 1 января 1990 года. При этом при формировании программы строительства жилья на 2003 г. предусмотрено всего 4 жилищно-строительных кооператива, формируемых при исполнительно-распорядительных органах, и около 100 мест для заключения договоров через УКС.
Причем не исключено, что из-за снижения реальных объемов льготного кредитования в следующем году претендовать на льготные кредиты смогут те, кто встал на учет до 1 января 1988 — это примерно 44 тыс. семьи. (К сведению, в Минске ежегодно вводится в эксплуатацию более 500 тыс. общей площади жилья.) А в проекте развития г.Минска до 2030 г. предусматривается довести этот объем до 600 тыс. кв. м жилья, чтобы к указанной дате на одного минчанина приходилось в среднем 25 кв. м общей площади жилья (сегодня в Минске — 18,2, а в среднем по Беларуси — 21 кв. м на человека).
Всем остальным минчанам, которые не попадают в претенденты на получение льготных кредитов и субсидий, предлагается строить жилье за собственные деньги, в том числе и с привлечением рублевых и валютных кредитов Беларусбанка.
По словам директора Департамента кредитования населения АСБ "Беларусбанк" Владимира Романчука, рублевый кредит за счет средств банка предоставляется на 10-15 лет под 40% годовых. На эти кредиты могут претендовать только граждане-очередники. По статистике, самая большая потребность в этих кредитах в Минске, в регионах и областных центрах их берут мало. Но очереди нет нигде.
40-процентный кредит выдается из расчета 75% стоимости. То есть примерно 15 метров из каждых 20 кредитуются, если площадь квартиры не превышает норматива — 20 квадратных метров на человека. Остальные метры заемщик оплачивает своими деньгами. Кстати, как заметил В. Романчук, 40-процентный кредит тоже можно назвать почти льготным, поскольку "за 10-15 лет при приблизительном подсчете получается платеж с миллиона 23 тыс. в месяц с процентами и основным долгом по кредиту".
При этом В. Романчук сообщил, что удельный вес кредитов, выдаваемых населению Беларусбанком, в общей банковской системе РБ составляет уже который год 98,3%, на долю остальных банков приходится всего 1,7%.
Он также напомнил о соответствующем постановлении Совета директоров НБ, которым дано указание банкам до 1 января 2003 довести объемы выдаваемых населению нельготных кредитов до 10% общей суммы кредитов, выдаваемых каждым банком.
Но справятся ли с этой задачей банки, — неизвестно.
Кроме рублевых кредитов, как уже было сказано, Беларусбанк выдает и валютные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья.
Этот кредит предоставляется в размере 90% от стоимости квартиры или дома (приобретаемого). Выдается сроком до 6 лет с момента выдачи кредита (примерно один год квартира строится, а остальные пять кредит гасится). Ставка — 15% годовых. Учет ведется в валюте, как правило, в долларах, но можно и в евро, а деньги перечисляются в белорусских рублях на счет подрядчика, строящего кредитуемую квартиру.
Погашение же долга может идти как в валюте, так и в рублях, в зависимости от договоренности между банком и заемщиком.
Плата по кредиту в среднем получается примерно 23 доллара в месяц с тысячи долларов взятого кредита. Как правило, люди берут неполную сумму кредита.
Основной объем выданных валютных кредитов приходится на Минск, где уже выдано с начала июня текущего года свыше 3 млн. долларов (примерно 1,5 тыс. человек). Главное преимущество валютного кредита, — для его получения не нужно состоять на учете нуждающихся и быть нуждающимся.
К сказанному можно добавить, что после того, как для очередников была отменена плата за инфраструктуру, желающих строить жилье, не прибегая к льготным кредитам, заметно увеличилась.
Однако увеличилась и площадь строящихся квартир, что произошло и происходит в первую очередь за счет применения генподрядчиками новых конструктивных систем при строительстве многоэтажек. Поэтому, как сказал на круглом столе директор УП “УКС Мингорисполкома” Иван Туров, переход на новые конструктивные системы следовало бы осуществлять не так быстро и не так массово. И в пример привел то, что малогабаритные квартиры в УКСе раскупаются быстро, а вот с большими проблемы.

Елизавета БУЛАТЕЦКАЯ