Интернет-платежи с помощью банковских карт – успехи, трудности и перспективы
В конце апреля Приорбанк и платежная система WEBPAY провели пресс-конференцию, на которой подвели первые итоги работы на рынке интернет- эквайринга. Пользуясь случаем, мы решили осветить эту тему, базируясь на материалах конференции, а также некоторых соображениях автора на эту злободневную тему.
В России системы интернет-платежей по кредитным картам начали развиваться уже достаточно давно, и за более 7 лет работы были собраны некоторые статистические данные. Так, за прошлый год объем онлайновых платежей в России вышел на впечатляющую отметку в 160 млрд российских рублей. За прошлый год прирост оборотов по интернет-эквайрингу составил 40% по сравнению с предыдущим годом, также начала существенно сокращаться доля наличных платежей в Интернете. Согласно российским данным, показатель доверия населения к интернет-платежам по карточкам увеличился в 4 раза. В Беларуси все это находится в зачаточном состоянии, однако специалисты предсказывают на ближайшее будущее бурный рост объема интернет-платежей, как это было в России 6-7 лет назад. В 2009 году обороты по интернет-эквайрингу в нашей стране составили 1.3 млрд белорусских рублей, однако за первый квартал 2010 года объемы уже превысили прошлогодний показатель. Специалисты Приорбанка предполагают, что по итогам 2010 года можно ожидать увеличение оборота по интернет-эквайрингу в 30-50 раз.
На сегодняшний день к WEBPAY подключилось 67 компаний, среди которых отметим туристическую фирму «Мерлинтур», успешно продающую через Интернет туристические услуги и авиабилеты, гостиницу Victoria, а также Национальные спортивные лотереи, более известные народу как "Суперлото". Последние, кстати, не только предлагают купить лотерейные билеты с помощью банковской карты, но и выводят выигрыш на этот же карточный счет, что является достаточно революционной для нашего рынка услугой. Также «Суперлото» возлагает большие надежды на то, что с приходом онлайн-платежей к нам подтянутся и любители лотереи из-за границы. А это уже валютные платежи, и это уже серьезно!
Вообще, несмотря на то, что на конференции обсуждались, главным образом, перспективы интернет-эквайринга для белорусского рынка, мне лично кажется, что уже сегодня системы, подобные WEBPAY, просто жизненно необходимы компаниям, которым есть что предложить физлицам из ближнего, а особенно - дальнего зарубежья. Туристические услуги, гостиницы, сувениры, а также широкий спектр онлайновых услуг, аутсорсинг всего на свете – и это только первое, что приходит на ум.
Но вернемся к местным реалиям. На сегодняшний день в структуре белорусских онлайновых платежей с большим отрывом лидирует оплата за услуги: более 90% от общей суммы транзакций. Магазины, торгующие реальным (физическим) товаром, значительно отстают. Среди основных названных причин – серые схемы работы, "закопать" которые в случае наличных платежей намного проще, чем при легальном приеме денег на банковский счет. Играет роль и тот факт, что основная часть владельцев интернет-магазинов – небольшие частные компании и, как выразился один из выступавших, "так называемые предприниматели". Что может останавливать интернет-предпринимателей от подключения к системам интернет-эквайринга? Это - вопрос. Может быть, тот факт, что на сегодняшний день интернет-торговля сосредоточена главным образом в Минске, и схема "курьер+нал" вполне понятна и работоспособна и на сегодняшний день всех устраивает?… Может быть, и то – и об этом на мероприятии упоминалось неоднократно, – что значительная часть так называемых "зарплатных карточек" не может быть использована для интернет-транзакций. В Приорбанке отметили, что 37% отказов в завершении транзакции связаны с политикой безопасности банка-эмитента: в частности, для зарплатных карточек Беларусбанка функция платежа через Интернет заблокирована политикой безопасности. Это является серьезным сдерживающим фактором для массового внедрения интернет-платежей по банковским картам, ведь значительный процент имеющихся на руках у белорусов карточек являются именно "зарплатными", то есть люди сознательно не выбирали ни тип карты, ни банк-эмитент. Просто вот так получилось.
Среди других сдерживающих факторов и проблем было отмечено недостаточное проникновение Интернета в регионы. А ведь тут, казалось бы, интернет- торговля в сочетании с электронными платежами была бы особенно кстати. Опыт, в частности, Америки показывает, что именно развитие интернет- торговли спасло от гибели почтовую службу США: сначала потеряв доход от бумажной корреспонденции из-за развития электронной почты, она затем приобрела новых клиентов за счет доставки товаров из интернет-магазинов. Есть над чем подумать и нашей Белпочте… Представитель компании Itransition, которая на данный момент разрабатывает комплексную платформу интернет-магазина с поддержкой WEBPAY, отметил, что ведутся также переговоры с рядом небольших экспедиторских компаний с целью решить проблему удаленной доставки и предоставить владельцам интернет-магазинов законченное бизнес-решение, а не только программную платформу.
Еще один сдерживающий фактор, характерный на определенном этапе развития интернет-торговли для любой страны, – это взаимное недоверие участников рынка. Поставщик опасается, что транзакция сорвется или, уже после отправки товара, клиент затребует возврат денег (пресловутые chargeback'и – возвраты денежных средств по различному поводу - действительно здорово портят жизнь западным е-бизнесменам). В свою очередь потребитель опасается, что заплатив деньги, он не получит товар, либо получит товар ненадлежащего качества, и его права не будут защищены.
В странах "развитой электронной экономики" эти страхи постепенно сходят на нет, но нам еще предстоит переломить это недоверие. Представитель WEBPAY уверил, что безопасности платежей уделено особое внимание. Разработана отвечающая международным нормам анти-фрауд (от англ. fraud - мошенничество) система, учитывающая массу критериев: месторасположение покупателя, IP-адрес, регион мобильного оператора и др., а также некоторые критерии, которые разработчики системы резонно пожелали сохранить в секрете. Подключение к системе осуществляется по протоколу ssl, используются сильные криптоалгоритмы… В общем, с безопасностью должен быть полный порядок, и присутствие на мероприятии представителя Управления К МВД (который, кстати, выступил с интересным докладом о ситуации с киберпреступностью в РБ) – лучшее тому подтверждение.
Ольга Кирюшкина
В России системы интернет-платежей по кредитным картам начали развиваться уже достаточно давно, и за более 7 лет работы были собраны некоторые статистические данные. Так, за прошлый год объем онлайновых платежей в России вышел на впечатляющую отметку в 160 млрд российских рублей. За прошлый год прирост оборотов по интернет-эквайрингу составил 40% по сравнению с предыдущим годом, также начала существенно сокращаться доля наличных платежей в Интернете. Согласно российским данным, показатель доверия населения к интернет-платежам по карточкам увеличился в 4 раза. В Беларуси все это находится в зачаточном состоянии, однако специалисты предсказывают на ближайшее будущее бурный рост объема интернет-платежей, как это было в России 6-7 лет назад. В 2009 году обороты по интернет-эквайрингу в нашей стране составили 1.3 млрд белорусских рублей, однако за первый квартал 2010 года объемы уже превысили прошлогодний показатель. Специалисты Приорбанка предполагают, что по итогам 2010 года можно ожидать увеличение оборота по интернет-эквайрингу в 30-50 раз.
На сегодняшний день к WEBPAY подключилось 67 компаний, среди которых отметим туристическую фирму «Мерлинтур», успешно продающую через Интернет туристические услуги и авиабилеты, гостиницу Victoria, а также Национальные спортивные лотереи, более известные народу как "Суперлото". Последние, кстати, не только предлагают купить лотерейные билеты с помощью банковской карты, но и выводят выигрыш на этот же карточный счет, что является достаточно революционной для нашего рынка услугой. Также «Суперлото» возлагает большие надежды на то, что с приходом онлайн-платежей к нам подтянутся и любители лотереи из-за границы. А это уже валютные платежи, и это уже серьезно!
Вообще, несмотря на то, что на конференции обсуждались, главным образом, перспективы интернет-эквайринга для белорусского рынка, мне лично кажется, что уже сегодня системы, подобные WEBPAY, просто жизненно необходимы компаниям, которым есть что предложить физлицам из ближнего, а особенно - дальнего зарубежья. Туристические услуги, гостиницы, сувениры, а также широкий спектр онлайновых услуг, аутсорсинг всего на свете – и это только первое, что приходит на ум.
Но вернемся к местным реалиям. На сегодняшний день в структуре белорусских онлайновых платежей с большим отрывом лидирует оплата за услуги: более 90% от общей суммы транзакций. Магазины, торгующие реальным (физическим) товаром, значительно отстают. Среди основных названных причин – серые схемы работы, "закопать" которые в случае наличных платежей намного проще, чем при легальном приеме денег на банковский счет. Играет роль и тот факт, что основная часть владельцев интернет-магазинов – небольшие частные компании и, как выразился один из выступавших, "так называемые предприниматели". Что может останавливать интернет-предпринимателей от подключения к системам интернет-эквайринга? Это - вопрос. Может быть, тот факт, что на сегодняшний день интернет-торговля сосредоточена главным образом в Минске, и схема "курьер+нал" вполне понятна и работоспособна и на сегодняшний день всех устраивает?… Может быть, и то – и об этом на мероприятии упоминалось неоднократно, – что значительная часть так называемых "зарплатных карточек" не может быть использована для интернет-транзакций. В Приорбанке отметили, что 37% отказов в завершении транзакции связаны с политикой безопасности банка-эмитента: в частности, для зарплатных карточек Беларусбанка функция платежа через Интернет заблокирована политикой безопасности. Это является серьезным сдерживающим фактором для массового внедрения интернет-платежей по банковским картам, ведь значительный процент имеющихся на руках у белорусов карточек являются именно "зарплатными", то есть люди сознательно не выбирали ни тип карты, ни банк-эмитент. Просто вот так получилось.
Среди других сдерживающих факторов и проблем было отмечено недостаточное проникновение Интернета в регионы. А ведь тут, казалось бы, интернет- торговля в сочетании с электронными платежами была бы особенно кстати. Опыт, в частности, Америки показывает, что именно развитие интернет- торговли спасло от гибели почтовую службу США: сначала потеряв доход от бумажной корреспонденции из-за развития электронной почты, она затем приобрела новых клиентов за счет доставки товаров из интернет-магазинов. Есть над чем подумать и нашей Белпочте… Представитель компании Itransition, которая на данный момент разрабатывает комплексную платформу интернет-магазина с поддержкой WEBPAY, отметил, что ведутся также переговоры с рядом небольших экспедиторских компаний с целью решить проблему удаленной доставки и предоставить владельцам интернет-магазинов законченное бизнес-решение, а не только программную платформу.
Еще один сдерживающий фактор, характерный на определенном этапе развития интернет-торговли для любой страны, – это взаимное недоверие участников рынка. Поставщик опасается, что транзакция сорвется или, уже после отправки товара, клиент затребует возврат денег (пресловутые chargeback'и – возвраты денежных средств по различному поводу - действительно здорово портят жизнь западным е-бизнесменам). В свою очередь потребитель опасается, что заплатив деньги, он не получит товар, либо получит товар ненадлежащего качества, и его права не будут защищены.
В странах "развитой электронной экономики" эти страхи постепенно сходят на нет, но нам еще предстоит переломить это недоверие. Представитель WEBPAY уверил, что безопасности платежей уделено особое внимание. Разработана отвечающая международным нормам анти-фрауд (от англ. fraud - мошенничество) система, учитывающая массу критериев: месторасположение покупателя, IP-адрес, регион мобильного оператора и др., а также некоторые критерии, которые разработчики системы резонно пожелали сохранить в секрете. Подключение к системе осуществляется по протоколу ssl, используются сильные криптоалгоритмы… В общем, с безопасностью должен быть полный порядок, и присутствие на мероприятии представителя Управления К МВД (который, кстати, выступил с интересным докладом о ситуации с киберпреступностью в РБ) – лучшее тому подтверждение.
Ольга Кирюшкина
Компьютерная газета. Статья была опубликована в номере 17 за 2010 год в рубрике интернет
